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行动房地产金融市集的中枢参与主体，六大国有银行（下称“六大行”）是个东说念主房贷市集的主力军，在42家上市银行中占比跳跃75%。
据第一财经统计，2025年，六大行个东说念主住房贷款余额整个25.07万亿元，同比下跌2.69%，延续2023年以来的负增长态势。斥逐前年，六大行的房贷余额已较2022年的极点减少1.88万亿元。
“个东说念主房贷余额减少内容上是房地产周期诊治历程中的当然后果与客不雅体现。”苏商银行特约扣问员薛洪言对记者分析，这背后既有新增房贷需求的疲软，也包含了存量贷款的流失。
较高点少了1.88万亿元
第一财经凭据Wind数据统计发现，2025年，六大行的个东说念主住房贷款余额整个达25.07万亿元，较2024年减少了6931亿元，同比下跌2.69%。从同比降幅来看，2025年数据较2024年的2.52%略有扩大。
2020年以来，六大行个东说念主房贷范畴阅历了“高速增长-增速放缓-聚首负增长”的变动周期。2020年至2021年，六大行房贷范畴依旧保持两位数增长，这亦然房地产单边高潮期间的尾声。
2022年是一个紧迫挪动点，昔日，房地产增长能源显着消弱，六大行的房贷余额增速急速下滑至1.78%，并达到近27万亿元的历史高点。
2023年至2025年，跟着房地产行业参加深度诊治阶段，六大行房贷范畴聚首3年负增长，且减慢处于逐年扩大趋势，别离为下跌1.92%、2.52%和2.69%。前年，六大行的房贷余额已较2022年的高点少了1.88万亿元。
“个东说念主房贷余额减少内容上是房地产周期诊治历程中的当然后果与客不雅体现。”薛洪言对记者分析，缩量的背后，一是新增房贷需求疲软，房地产市集赓续诊治导致商品房销售面积和销售额显着下滑，住户购房意愿消弱，中恒久贷款新增额处于低位；同期，银行加强风险约束、升迁审批圭臬，部分高房价地区住户杠杆率已较高，两者重迭约束了新贷款的投放。
“二是存量贷款加快流失，部分住户在利率下行周期罗致提前还款以裁汰利息职守；三是泛泛的还本付息，每月按揭还款中偿还的本金部分，在新披发贷款不及以粉饰时也会当然拉低余额。”他说。
东吴证券分析师李勇觉得，面前，中国房地产市集正处于新旧动能调节、寻求新的动态均衡的裂缝阶段。2025年末至2026岁首，市集环境呈现出新的特色：一方面，存量房贷利率与住房公积金贷款利率的同步下调，已将住户购房老本推至比年来的新低；另一方面，市集信心的踏实仍需更多精确、有用且可赓续的计谋扶直。
两大行房贷不良率冲破1%
从各家银行的房贷范畴来看，前年，建筑银行以近5.99万亿元的房贷余额稳居第一。2025年度事迹发布会上，建筑银行行长张毅暗意，该行前年把执房地产市鸠合构性机遇，因城施策，完善一、二手房策略移交，扶直鼓动商品房销售基础轨制以及住房公积金轨制纠正，谨慎个东说念主住房金融职业市集竞争力。
工商银行以5.88万亿元的范畴位居第二。从过往数据来看，建筑银行和工商银行的个东说念主房贷余额整个占42家上市银行的36%~37%操纵。
其次是农业银行和中国银行，前年个东说念主房贷余额别离为4.82万亿元、4.57万亿元；而邮储银行、交通银行的个东说念主房贷范畴在六大行中范畴较小，前年别离为2.37万亿元、1.44万亿元。
从增速来看，2025年六大行房贷余额均呈现负增长，但降幅存在互异。降幅最小的是邮储银行（-0.37%）；其次是交通银行（-1.65%）、中国银行（-1.89%），降幅约束在2%以内；降幅较大的如工商银行（-3.41%）、农业银行（-3.38%）、建筑银行（-3.18%），降幅均跳跃3%，头部银行诊治力度更大。尤其是工商银行，个东说念主房贷范畴同比减少超2000亿元。
在不良贷款率方面，受宏不雅经济、房地产下行周期影响，银行业的房贷不良率大宗呈上升趋势。
前年，除中国银行的个东说念主住房贷款不良率微降0.01个百分点除外，其余5家国有大行的不良率均出现不同进度的上升。其中，交通银行和工商银行的不良率别离升迁了0.43个百分点和0.33个百分点，双双冲破1%，达到1.01%和1.06%。
在2025年纪迹会上，不少上市银行高管回来了前年的房贷投放、不良贬责情况以及本年的投放策略和推崇。
中国银行料理层称，前年，中行助力安靖房地产市集，全年投放个东说念主住房贷款超5000亿元。本年将稳步拓展个东说念主住房贷款和非房耗尽贷款业务，鼓动居品、客群和场景协同发展，构建完好意思的场景耗尽生态。
交通银行副行长周万阜在说起按揭时暗意，前年一季度房地产小阳春，按揭贷款同比增长，而本年一季度房地产尚在深度诊治中，交行房贷还款量大于披发量，呈现负增长。但他同期也暗意，参加3月份以来，按揭贷款的进件量显着上升。无论是比前年前两个季度还是比前年三四季度应该齐是增长了15%操纵。
周万阜觉得，这是房地产市集企稳的一种信号。信服按此趋势，本年的房贷大略冷静走出负增长，终了正增长，并带动零卖贷款终了预期的增长目的。
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